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在购买人身保险（如重疾险、医疗险、寿险）时，“健康告知”是你无法绕开的关键一步。它直接决定了保险公司是否承保、以什么条件承保，更关系到未来出险能否顺利理赔。那么，健康告知究竟是什么？如果不如实告知会有什么后果？本文将为你清晰解读。
一、健康告知：投保时的“健康问卷”
简单来说，健康告知是投保人在申请保险时，根据保险公司提供的问卷，就被保险人的身体健康状况、既往病史、生活习惯（如吸烟饮酒）等相关信息，进行如实披露的过程。
形式：通常以标准化问卷形式呈现，包含一系列具体的健康问题。
目的：保险公司通过健康告知评估被保险人的风险等级。健康状况越好，风险越低，承保可能性越大，保费也可能更优惠；反之，可能存在加费、除外责任（对某些疾病不赔）甚至拒保的可能。
法律基础：《中华人民共和国保险法》第十六条明确规定，订立保险合同时，投保人应当就保险标的或者被保险人的有关情况如实告知保险人。
二、健康告知问什么？
虽然不同险种、不同产品的问卷细节有差异，但核心问题通常围绕：
1.既往病史：是否曾患有或正在治疗某些疾病（如癌症、心脏病、高血压、糖尿病、肝炎、肾病、精神类疾病等）。
2.就医住院史：一定时期内（如2年、5年）是否有住院、手术或持续服药治疗的情况。
3.体检异常史：一定时期内（如1年、2年）的体检报告中是否有血液、影像等检查异常未被医生确诊或要求进一步复查的。
4.特定症状：是否存在长期或反复出现的症状（如不明原因的头痛、晕厥、咳血、消瘦等）。
5.女性补充告知：是否有怀孕、妇科相关疾病史等（针对女性被保险人）。
6.职业与生活习惯：是否从事高危职业？是否有吸烟、酗酒等习惯？
7.儿童补充告知：出生时是否有早产、低体重、窒息等情况？发育是否正常？（针对少儿被保险人）。
8.其他：是否曾被其他保险公司拒保、延期、加费或附加条件承保？是否有保险理赔史？
关键原则：询问告知！投保人需要根据保险公司提出的具体问题进行回答，没有问到的情况，通常无需主动告知（除非问题中包含兜底条款，如“是否有其他未提及的疾病”，但这类条款的效力在实践中需结合具体情况判断）。
三、隐瞒健康告知的严重后果：得不偿失
投保时因担心被拒保、加费或嫌麻烦而选择隐瞒健康状况，是极其危险的行为，会带来一系列严重后果：
1.最直接后果：理赔被拒！
这是隐瞒告知最常见的恶果。如果在理赔时，保险公司通过调查（如医院就诊记录、医保卡使用记录、体检报告等）发现投保时存在未如实告知的重要健康问题，且该问题足以影响承保决定或与发生的保险事故有直接关联，保险公司有权依法解除保险合同并拒绝赔付。这意味着保费白交，在最需要保障时却得不到补偿。
2.合同被解除，保费可能不退！
根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的：
故意不告知：保险人有权解除合同，且不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。
重大过失未告知：保险人也有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不赔，但应当退还保费。
这意味着，不仅拿不到理赔款，连交的保费都可能“打水漂”。
3.列入保险公司“黑名单”，影响未来投保：
严重的隐瞒行为可能导致在保险行业留下不良记录，未来再次投保其他保险产品时，可能会面临更严格的核保甚至被拒保。
4.失去保险保障，风险自担：
保险的核心价值在于风险转移。隐瞒告知导致合同无效或被解除，意味着被保险人在遭遇疾病、意外等风险时，将完全失去保险保障，所有损失需自行承担，经济压力陡增。
四、如何正确应对健康告知？
1.认真阅读，逐项核对：投保时务必仔细、逐字逐句阅读健康告知问卷的每一个问题。
2.问什么答什么：基于已知的、有明确记录的事实进行回答。不知道、不确定或未经医生诊断的情况，不必过度解读猜测。
3.如实告知，不存侥幸：对于问卷中明确问到的情况，无论大小，都应如实告知。切勿低估保险公司的调查能力（合法获取医疗记录是其权利）。
4.保留证据：投保时提交的病历、检查报告等复印件自己留底。
5.善用“补充告知”：如果投保时确实遗漏了某项告知，应尽快主动联系保险公司进行补充告知，由保险公司重新核保决定（可能维持原合同、加费、除外或解除合同）。
6.寻求专业帮助：如果健康状况复杂或对告知内容有疑问，强烈建议咨询专业的保险顾问或经纪人，他们能提供更具体的指导，协助准备材料，提高核保通过率。
健康告知是保险合同的“诚信基石”，是投保人与保险人建立公平契约关系的核心环节。如实告知是对自己未来保障负责的表现。任何侥幸心理下的隐瞒，最终都可能付出惨痛的代价——失去宝贵的保障和已支付的保费。投保时秉持诚信原则，认真对待每一份健康问卷，才能确保在风险来临时，保险能够真正成为你坚实的后盾。买保险，买的是一份安心，这份安心，始于如实告知。
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